- Medicare est un programme fédéral qui vous aide à payer les soins de santé une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans ou si vous avez certains problèmes de santé.
- Vous n'êtes pas obligé de vous inscrire à l'âge de 65 ans si vous continuez à travailler ou si vous avez une autre couverture.
- L'inscription tardive ou pas du tout pourrait vous faire économiser de l'argent sur les primes mensuelles, mais pourrait coûter plus cher en pénalités plus tard.
- Planifier avant de prendre votre retraite peut vous aider à éviter de payer trop cher votre couverture santé pendant la retraite.
Medicare est un programme public d'assurance maladie auquel vous avez droit lorsque vous atteignez 65 ans. Cela peut être l'âge de la retraite pour certaines personnes, mais d'autres choisissent de continuer à travailler pour de nombreuses raisons, tant financières que personnelles.
En général, vous payez Medicare en impôts pendant vos années de travail et le gouvernement fédéral prend en charge une partie des coûts. Mais certaines parties du programme sont toujours accompagnées de frais mensuels et d'autres frais personnels.
Continuez à lire pour savoir quand vous inscrire à Medicare. Nous examinerons également comment cela peut changer si vous choisissez de continuer à travailler, ce qu'il en coûtera et comment éviter des pénalités si vous retardez l'inscription.
Comment fonctionne Medicare après la retraite?
L'âge de la retraite n'est pas un chiffre gravé dans la pierre. Certaines personnes peuvent avoir la possibilité de prendre une retraite anticipée, tandis que d'autres doivent - ou veulent - continuer à travailler. L'âge moyen de la retraite aux États-Unis en 2016 était de 65 ans pour les hommes et de 63 ans pour les femmes.
Quel que soit le moment où vous prévoyez de prendre votre retraite, Medicare a désigné l'âge de 65 ans comme point de départ de vos prestations de santé fédérales. Medicare n'est pas techniquement obligatoire, mais vous pourriez subir des coûts importants si vous refusez de vous inscrire. Vous pourriez également faire face à des frais et pénalités supplémentaires si vous décidez de retarder l'inscription.
Si vous choisissez de prendre votre retraite anticipée, vous serez seul pour la couverture santé, sauf si vous avez des problèmes de santé spécifiques. Sinon, il est conseillé de vous inscrire aux programmes Medicare dans les quelques mois précédant ou suivant votre 65e anniversaire. Il existe des règles et des délais spécifiques pour divers programmes Medicare, qui sont décrits plus loin dans l'article.
Si vous continuez à travailler après 65 ans, des règles différentes s'appliquent. Comment et quand vous vous inscrivez dépendra du type de couverture d'assurance que vous avez auprès de votre employeur.
Et si vous continuez à travailler?
Si vous décidez - ou avez besoin - de continuer à travailler après avoir atteint l'âge de la retraite, vos options pour savoir comment et quand vous inscrire à Medicare peuvent varier.
Si vous bénéficiez d'une couverture santé de votre employeur, vous pouvez continuer à utiliser cette assurance maladie. Parce que vous payez Medicare Part A en impôts tout au long de vos années de travail, la plupart des gens ne paient pas de prime mensuelle une fois que leur couverture commence.
Vous êtes généralement automatiquement inscrit à la partie A lorsque vous atteignez 65 ans. Si ce n'est pas le cas, l'inscription ne coûte rien. Si vous avez une assurance hospitalisation auprès de votre employeur, Medicare peut servir de payeur secondaire pour les coûts non couverts par le régime d'assurance de votre employeur.
Les autres parties de Medicare ont des périodes d'inscription spécifiques - et des pénalités si vous ne vous inscrivez pas pendant ces dates. Si vous avez un régime d'assurance par le biais de votre employeur parce que vous travaillez toujours, vous pouvez être admissible à vous inscrire tard dans le cadre d'une période d'inscription spéciale et éviter toute pénalité.
Discutez de vos projets de retraite bien avant la date de votre retraite avec l'administrateur des avantages sociaux de votre lieu de travail afin de déterminer au mieux quand vous inscrire à Medicare. Ils peuvent également vous donner des conseils sur la façon d'éviter des pénalités ou des frais de prime supplémentaires.
Quand s'inscrire
Le choix de vous inscrire à Medicare dépend de plusieurs facteurs.
- Si vous avez déjà pris votre retraite et approchez de votre 65e anniversaire, vous devez prévoir de vous inscrire à Medicare dès que vous êtes éligible pour éviter les pénalités d'inscription tardive.
- Si vous travaillez toujours et avez une assurance auprès de votre employeur, vous pouvez toujours choisir de participer à la partie A, car vous n'aurez probablement pas à payer de prime. Cependant, vous voudrez peut-être attendre pour vous inscrire à d'autres programmes Medicare qui vous factureraient des frais et des primes mensuels.
- Les personnes qui continuent de travailler et qui bénéficient d'une assurance maladie auprès de leur employeur, ou qui ont un conjoint qui travaille et qui bénéficie d'une couverture d'assurance maladie, sont généralement admissibles à des périodes d'inscription spéciales et peuvent éviter de payer des pénalités d'inscription tardive.
- Même si vous avez une assurance par le biais d'un régime employeur, vous pouvez toujours envisager de commencer une couverture Medicare, car elle peut couvrir les coûts non payés par votre régime principal.
Une fois que votre couverture d'emploi ou d'assurance (ou celle de votre conjoint) prend fin, vous avez 8 mois pour vous inscrire à Medicare si vous avez choisi de retarder l'inscription.
Pour éviter les pénalités d'inscription tardive, ne retardez l'inscription à Medicare que si vous êtes admissible à une période d'inscription spéciale. Si vous n'êtes pas admissible, votre pénalité d'inscription tardive durera pendant toute la durée de votre couverture Medicare.
Budgétisation de Medicare après la retraite
La plupart des gens ne paient pas de prime mensuelle pour la partie A, mais vous devrez tout de même prévoir de payer une partie de vos frais de soins hospitaliers si vous êtes admis dans un hôpital pour soins.
D'autres parties de Medicare, comme la partie B, comportent également des coûts qui peuvent s'additionner. Vous devrez payer des primes mensuelles, des quotes-parts, une coassurance et des franchises. En 2016, le participant moyen à Medicare a payé 5460 dollars par an pour les dépenses de santé, selon la Kaiser Family Foundation. De ce montant, 4 519 $ sont allés aux primes et aux services de santé.
Vous pouvez payer les primes et autres frais de Medicare de plusieurs manières. Bien que vous puissiez prévoir un budget et économiser pour les soins de santé tout au long de votre vie, d'autres programmes peuvent vous aider:
- Payer avec la sécurité sociale. Vous pouvez faire déduire vos primes Medicare directement de vos prestations de sécurité sociale. De plus, certaines protections peuvent empêcher l'augmentation de votre prime de dépasser l'augmentation du coût de la vie de la sécurité sociale. Ceci est connu sous le nom de clause de retenue sans danger, et cela pourrait vous faire économiser de l'argent d'année en année sur vos primes.
- Programmes d'épargne Medicare. Ces programmes d'État utilisent des dollars Medicaid et d'autres financements pour vous aider à payer vos frais Medicare.
- Aide supplémentaire. Le programme Aide supplémentaire offre une aide supplémentaire pour payer les médicaments sur ordonnance en vertu de la partie D.
- Ne retardez pas votre inscription. Pour économiser le plus d'argent possible sur vos frais d'assurance-maladie, assurez-vous de vous qualifier pour une période d'inscription spéciale avant de retarder votre inscription.
Comment Medicare fonctionne avec d'autres plans
Si vous ou votre conjoint continuez à travailler, ou si vous avez un retraité ou un régime d'assurance maladie autofinancé, vous pouvez l'utiliser parallèlement à votre prestation Medicare. Votre régime collectif et Medicare préciseront quel est le payeur principal et quel est le payeur secondaire. Les règles de couverture peuvent varier en fonction de l'arrangement conclu par le payeur et des limites de votre plan individuel.
Si vous avez un régime d'assurance basé sur l'employeur et que vous êtes également inscrit à Medicare, votre fournisseur d'assurance privé ou de groupe est généralement le principal payeur. Medicare devient alors le payeur secondaire, couvrant les coûts que l'autre plan ne paie pas. Mais ce n'est pas parce que vous avez Medicare comme payeur secondaire qu'il couvrira automatiquement tous vos frais de santé restants.
Si vous êtes à la retraite mais que vous êtes couvert par un régime de retraite de votre ancien employeur, Medicare sert généralement de payeur principal. Medicare paiera d'abord vos frais couverts, puis votre régime de retraite paiera ce qu'il couvre.
Programmes d'assurance-maladie après la retraite
Les programmes Medicare peuvent vous aider à couvrir vos besoins en matière de soins de santé pendant vos années de retraite. Aucun de ces programmes n'est obligatoire, mais le retrait peut avoir des conséquences importantes. Et même si elles sont facultatives, une inscription tardive peut vous coûter cher.
Partie A
La partie A est la partie de Medicare qui couvre vos frais de soins hospitaliers et d'hospitalisation. De nombreuses personnes sont admissibles à la partie A sans prime mensuelle, mais d'autres coûts comme les quotes-parts et les franchises s'appliquent toujours.
L'inscription à la partie A est généralement automatique, mais dans certains cas, vous devrez peut-être vous inscrire. Si vous êtes éligible et que vous n'êtes pas automatiquement inscrit, l'inscription tardive à la partie A vous coûtera 10% supplémentaires de votre prime mensuelle pendant deux fois le nombre de mois que vous avez retardé votre inscription.
Partie B
C'est la partie de Medicare qui paie pour les services ambulatoires comme les visites avec votre médecin. L'inscription initiale à Medicare Part B doit avoir lieu dans les 3 mois précédant ou suivant votre 65e anniversaire.
Vous pouvez reporter l'adhésion si vous choisissez de continuer à travailler ou d'avoir une autre couverture, et vous pourrez peut-être éviter des pénalités si vous êtes admissible à une période d'inscription spéciale. Il existe également des périodes d'inscription générale et d'inscription ouverte pour Medicare Part B.
Si vous vous inscrivez en retard à la partie B et que vous n'êtes pas admissible à une période d'inscription spéciale, votre prime sera augmentée de 10 pour cent pour chaque période de 12 mois pendant laquelle vous n'aviez pas de couverture de la partie B. Cette pénalité est ajoutée à votre prime de la partie B pour la durée de votre couverture Medicare partie B.
Dates limites importantes pour Medicare
- Inscription initiale. Vous pouvez obtenir Medicare à l'approche de votre 65e anniversaire. L'inscription initiale est la période de 7 mois qui commence 3 mois avant l'âge de 65 ans et se termine 3 mois après. Si vous travaillez actuellement, vous pouvez bénéficier de Medicare dans un délai de 8 mois après la retraite ou après avoir choisi de ne pas adhérer au régime d'assurance maladie collective de votre employeur tout en évitant les pénalités. Vous pouvez également souscrire à un plan Medigap à tout moment au cours de la période de 6 mois qui commence avec votre 65e anniversaire.
- Inscription générale. Pour ceux qui manquent l'inscription initiale, il est encore temps de s'inscrire à Medicare du 1er janvier au 31 mars de chaque année. Mais vous pourriez être accusé d'une pénalité continue pour inscription tardive si vous choisissez cette option. Pendant cette période, vous pouvez également modifier ou supprimer votre plan Medicare existant ou ajouter un plan Medigap.
- Inscription ouverte. Vous pouvez modifier votre forfait actuel à tout moment du 15 octobre au 7 décembre de chaque année.
- Inscription aux modules complémentaires Medicare. Du 1er avril au 30 juin, vous pouvez ajouter la couverture Medicare Part D pour les médicaments sur ordonnance à votre couverture Medicare actuelle.
- Inscription spéciale. Si vous avez un événement éligible, y compris une perte de couverture santé, un déménagement dans une zone de couverture différente ou un divorce, vous pouvez vous qualifier pour vous inscrire à Medicare sans pénalité pendant 8 mois après cet événement.
Partie C (Medicare Advantage)
Medicare Part C est un produit d'assurance privé qui combine tous les éléments des parties A et B, ainsi que d'autres programmes optionnels tels que la partie D. Comme il s'agit d'un produit optionnel, il n'y a pas de pénalité d'inscription tardive ni d'obligation de s'inscrire à la partie C. facturés pour une inscription tardive dans les parties A ou B individuellement peuvent s'appliquer.
Partie D
Medicare Part D est la prestation de médicaments sur ordonnance offerte par Medicare. La période d'inscription initiale pour Medicare Part D est la même que pour les autres parties de Medicare.
Il s'agit d'un programme facultatif, mais il y a toujours une pénalité si vous ne vous inscrivez pas dans les quelques mois suivant votre 65e anniversaire. Cette pénalité correspond à 1% du coût mensuel moyen de la prime d'ordonnance, multiplié par le nombre de mois pendant lesquels vous n'étiez pas inscrit après votre première éligibilité. Cette pénalité ne disparaît pas et s'ajoute à votre prime chaque mois pour la durée de votre couverture.
Supplément Medicare (Medigap)
Les plans Medicare Supplement, ou Medigap, sont des produits d'assurance privée facultatifs qui aident à payer les frais Medicare que vous paieriez généralement de votre poche. Ces plans sont facultatifs et il n'y a aucune pénalité pour ne pas s'inscrire; Cependant, vous obtiendrez le meilleur prix sur ces plans si vous vous inscrivez pendant la période d'inscription initiale qui dure 6 mois après l'âge de 65 ans.
Les plats à emporter
- Le gouvernement fédéral aide à subventionner vos frais de santé par le biais de divers programmes Medicare après 65 ans.
- Si vous continuez à travailler, vous pouvez retarder votre inscription à ces programmes ou payer vos soins de santé grâce à une combinaison de programmes publics et privés ou axés sur les employeurs.
- Même avec ces programmes, vous pourriez être responsable d'une part de vos frais de santé.
- Planifiez à l'avance les soins de santé à votre retraite pour éviter des coûts plus élevés ou des pénalités d'inscription tardive, en particulier dans la mesure où ils s'appliquent aux programmes Medicare.
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