Les plans de supplément Medicare sont des plans d'assurance privés conçus pour combler certaines des lacunes de la couverture Medicare. Pour cette raison, les gens appellent également ces politiques Medigap. L'assurance complémentaire Medicare couvre des choses comme les franchises et les quotes-parts.
Si vous utilisez des services médicaux lorsque vous avez une assurance complémentaire Medicare, Medicare paie sa part en premier, puis votre plan complémentaire Medicare paiera tous les frais couverts restants.
Il existe de nombreux facteurs à prendre en compte lors du choix d'un plan de supplément Medicare. Lisez la suite pour obtenir des conseils pour décider si vous avez besoin d'un plan Medigap et une comparaison des options.
Couverture des plans de supplément Medicare
Il existe 10 régimes d'assurance complémentaire Medicare disponibles. Cependant, certains plans ne sont plus disponibles pour les nouveaux inscrits. Medicare utilise des lettres majuscules pour faire référence à ces plans, mais ils ne sont pas liés aux parties de Medicare.
Par exemple, Medicare Part A est un type de couverture différent de Medigap Plan A. Il est facile de se tromper en comparant les pièces et les plans. Les 10 plans Medigap comprennent les plans A, B, C, D, F, G, K, L, M et N.
Les plans de supplément Medicare sont standardisés dans la plupart des États. Cela signifie que la police que vous souscrivez doit offrir les mêmes avantages, quelle que soit la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous la souscrivez.
Les exceptions sont les politiques Medigap dans le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin. Ces plans peuvent avoir différents avantages standardisés en fonction des exigences légales de cet État.
Si une compagnie d'assurance vend un plan de supplément Medicare, elle doit offrir au moins Medigap Plan A ainsi que Plan C ou Plan F. Cependant, le gouvernement n'exige pas qu'une compagnie d'assurance propose chaque plan.
Une compagnie d'assurance ne peut pas vous vendre, à vous ou à un être cher, un régime d'assurance complémentaire Medicare si vous êtes déjà couvert par Medicaid ou Medicare Advantage. En outre, les plans de supplément Medicare ne couvrent qu'une seule personne - pas un couple marié.
Comment la couverture évolue en 2020
Certains changements sont à venir dans les plans de supplément de Medicare à partir du 1er janvier 2020. Si une personne est nouvelle à Medicare, elle ne peut plus acheter un plan qui couvre les franchises de la partie B (assurance médicale).
Pour cette raison, si vous ou un de vos proches êtes nouveau sur Medicare en 2020, vous ne pourrez pas acheter Medigap Plan C ou Plan F. Cependant, si une personne a déjà l'un de ces plans, elle peut généralement conserver son plan..
Tableau de comparaison des plans de supplément Medicare
Utilisez le tableau ci-dessous pour comparer ce que couvre chaque plan.
Chaque plan Medigap couvre tout ou partie de la coassurance partie A, les frais d'hospitalisation jusqu'à 365 jours supplémentaires après l'épuisement des prestations de Medicare et la coassurance ou la quote-part des soins palliatifs.
Tous les plans Medigap couvrent également tout ou partie de votre coassurance ou quote-part de la partie B et vos trois premiers pintes de sang si vous avez besoin d'une transfusion.
Ce graphique est basé sur les données Medicare.gov pour les plans 2020 et vous permet de comparer d'autres options pour voir ce qu'un plan individuel couvre ou ne couvre pas.
| Avantage | Plan | Plan | Plan | Plan | Plan | Plan | Plan | Plan | Plan | Plan | Avantage |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Partie A franchise |
Non | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | 50% | 75% | 50% | Oui |
Partie A franchise |
| Coassurance partie A et frais d'hospitalisation (jusqu'à 365 jours supplémentaires après l'utilisation des prestations Medicare) | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Coassurance partie A et frais d'hospitalisation (jusqu'à 365 jours supplémentaires après l'utilisation des prestations Medicare) |
| Partie A Coassurance ou quote-part des soins palliatifs | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | 50% | 75% | Oui | Oui | Partie A Coassurance ou quote-part des soins palliatifs |
|
Partie B franchise |
Non | Non | Oui | Non | Oui | Non | Non | Non | Non | Non |
Partie B franchise |
| Coassurance ou quote-part de la partie B | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | 50% | 75% | Oui | Oui | Coassurance ou quote-part de la partie B |
| Excédent de la partie B | Non | Non | Non | Non | Oui | Oui | Non | Non | Non | Non | Excédent de la partie B |
| Limite des déboursés | N / A | N / A | N / A | N / A | N / A | N / A | 5 560 $ | 2 780 $ | N / A | N / A | Limite des déboursés |
| Échange de voyages à l'étranger (dans les limites du plan) | Non | Non | 80% | 80% | 80% | 80% | Non | Non | 80% | 80% | Échange de voyages à l'étranger (dans les limites du plan) |
|
Qualifiés soins infirmiersétablissement desoinscoassurance |
Non | Non | Oui | Oui | Oui | Oui | 50% | 75% | Oui | Oui |
Qualifiés soins infirmiersétablissement desoinscoassurance |
Coût des plans de supplément Medicare
Même si les plans de supplément Medicare sont standard en termes d'avantages qu'ils offrent, leur prix peut varier en fonction de la compagnie d'assurance qui les vend.
C'est un peu comme faire des achats lors d'une vente: parfois, le forfait que vous voulez coûte moins cher dans un magasin et plus dans un autre, mais c'est le même produit.
Les compagnies d'assurance fixent généralement les prix des polices Medigap de trois manières:
- Noté par la communauté. La plupart des gens paient la même chose, quel que soit leur âge ou leur sexe. Cela signifie que si la prime d'assurance d'une personne augmente, la décision de l'augmenter est davantage liée à l'économie qu'à la santé d'une personne.
- Noté par âge. Cette prime est liée à l'âge d'une personne au moment de son achat. En règle générale, les jeunes paient moins et les plus âgés paient plus. La prime d'une personne peut augmenter à mesure qu'elle vieillit en raison de l'inflation, mais pas parce qu'elle vieillit.
- Noté l'âge atteint. Cette prime est plus faible pour les jeunes et augmente à mesure qu'une personne vieillit. C'est peut-être le moins cher car une personne l'achète d'abord, mais cela peut devenir le plus cher avec l'âge.
Parfois, les compagnies d'assurance offrent des rabais pour certaines considérations. Cela comprend des réductions pour les personnes qui ne fument pas, les femmes (qui ont tendance à avoir des coûts de santé moins élevés) et si une personne paie à l'avance sur une base annuelle.
Avantages de choisir un plan Medigap
- Les régimes d'assurance complémentaire Medicare peuvent aider à couvrir des coûts tels que les franchises, la coassurance et les quotes-parts.
- Certains plans Medigap peuvent pratiquement éliminer les frais remboursables pour une personne.
- Si vous vous inscrivez à la période d'inscription ouverte après l'âge de 65 ans, les compagnies d'assurance ne peuvent pas vous exclure en raison de votre état de santé.
- Les plans Medigap couvriront 80% de vos services de soins de santé d'urgence lorsque vous voyagez en dehors des États-Unis.
- Vous avez le choix entre de nombreuses options de plan pour répondre au mieux à vos besoins de soins de santé individuels.
Inconvénients de choisir un plan Medigap
- Bien qu'une police Medigap puisse vous aider à couvrir certains de vos coûts Medicare, elle ne couvre pas les médicaments sur ordonnance, la vue, les soins dentaires, l'audition ou tout autre avantage de santé, comme les abonnements au fitness ou le transport.
- Pour bénéficier d'une couverture pour les services médicaux énumérés ci-dessus, vous devrez ajouter une police Medicare Part D ou choisir un plan Medicare Advantage (Part C).
- Les polices Medigap selon l'âge atteint facturent des primes plus élevées à mesure que vous vieillissez.
- Tous les régimes ne couvrent pas les établissements de soins infirmiers qualifiés ou les soins palliatifs, alors vérifiez les avantages de votre régime si vous avez besoin de ces services.
Medigap contre Medicare Advantage
Medicare Advantage est un plan d'assurance groupé. Il comprend la partie A et la partie B ainsi que la partie D, dans la plupart des cas.
Les plans Medicare Advantage peuvent être moins chers que Medicare Original pour certaines personnes. Les plans Medicare Advantage peuvent également offrir des avantages supplémentaires, tels qu'une couverture dentaire, auditive ou visuelle.
Voici un aperçu de chaque plan:
- Les deux plans comprennent Medicare Part A (couverture hospitalière) et Part B (assurance médicale).
- La plupart des plans Medicare Advantage incluent la partie D (couverture des médicaments sur ordonnance). Une personne doit ajouter des plans de la partie D si elle a l' assurance-maladie d'origine.
- Si vous bénéficiez de Medicare Advantage, vous ne pouvez pas souscrire à un plan de couverture supplémentaire. Seules les personnes bénéficiant de Original Medicare le peuvent.
Souvent, la décision dépend des besoins de santé individuels et du coût de chaque plan. Les plans de supplément Medicare peuvent être plus chers que Medicare Advantage, mais ils peuvent également payer plus pour les franchises et les frais d'assurance.
Vous devrez peut-être faire le tour des plans qui s'offrent à vous ou à un être cher pour vous aider à faire le meilleur choix.
Suis-je éligible?
Vous avez le droit de souscrire à un régime d'assurance complémentaire Medicare pendant la période d'inscription ouverte Medigap. Cette période est de 3 mois avant l'âge de 65 ans, puis de 3 mois après votre anniversaire. Pendant cette période, vous avez le droit garanti d'acheter un plan de supplément Medicare.
Si vous restez inscrit et payez votre prime, la compagnie d'assurance ne peut pas annuler le plan. Cependant, si vous bénéficiez déjà de Medicare, une compagnie d'assurance peut refuser de vous vendre une police de supplément Medicare en fonction de votre état de santé.
Comment m'inscrire?
L'achat d'un plan de supplément Medicare peut prendre du temps et des efforts, mais cela en vaut la peine. C'est parce que la plupart des gens conservent leurs politiques Medigap pour le reste de leur vie.
Commencer par la politique qui correspond le mieux à vos besoins ou à ceux de votre proche peut vous aider à éviter la frustration et souvent de l'argent plus tard.
Voici les étapes de base pour acheter une police Medigap:
- Évaluez les avantages les plus importants pour vous. Êtes-vous prêt à payer une partie d'une franchise ou avez-vous besoin d'une franchise complète? Pensez-vous avoir besoin de soins médicaux dans un pays étranger ou non? (Ceci est utile si vous voyagez beaucoup.) Consultez notre tableau Medigap pour déterminer quels plans vous offrent les meilleurs avantages pour votre vie, vos finances et votre santé.
- Recherchez des entreprises qui proposent des plans de supplément Medicare en utilisant l'outil de recherche de plans Medigap de Medicare. Ce site Web donne des informations sur les polices et leur couverture ainsi que sur les compagnies d'assurance de votre région qui vendent les polices.
- Appelez le 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227) si vous n'avez pas d'accès régulier à Internet. Les représentants qui travaillent dans ce centre peuvent vous aider à fournir les informations dont vous avez besoin.
- Contactez les compagnies d'assurance qui proposent les polices que vous envisagez. Bien que cela prenne du temps, n'appelez pas qu'une seule entreprise. Les tarifs peuvent varier selon l'entreprise, il est donc préférable de comparer. Le coût n'est pas tout, cependant. Le département des assurances de votre État et des services comme weissratings.com peuvent vous aider à savoir si une entreprise a beaucoup de plaintes à son encontre.
- Sachez qu'une compagnie d'assurance ne doit jamais vous pousser à souscrire une police. Ils ne devraient pas non plus prétendre travailler pour Medicare ou prétendre que leur politique fait partie de Medicare. Les polices Medigap sont des assurances privées et non gouvernementales.
- Choisissez un plan. Une fois que vous avez examiné toutes les informations, vous pouvez décider d'une politique et en faire la demande.
Les plans de supplément Medicare peuvent être difficiles à naviguer. Si vous avez une question spécifique, vous pouvez appeler votre programme d'assistance à l'assurance maladie (SHIP). Ce sont des agences d'État financées par le gouvernement fédéral qui fournissent des conseils gratuits aux personnes ayant des questions sur l'assurance-maladie et les plans de supplément.
La ligne du bas
Les polices d'assurance complémentaire Medicare peuvent être un moyen de réduire la peur de l'imprévisible, en termes de coûts de santé. Ils peuvent aider à payer les frais que Medicare peut ne pas couvrir.
L'utilisation de ressources publiques gratuites, telles que le service des assurances de votre État, peut vous aider, vous ou un être cher, à prendre la meilleure décision concernant la couverture.
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