L'assurance-maladie couvre une grande partie de vos frais de santé après l'âge de 65 ans, mais elle ne couvre pas tout. Vous pouvez être éligible à un plan Medicare à franchise élevée appelé compte d'épargne Medicare (MSA). Ces régimes de santé utilisent un compte d'épargne flexible financé chaque année par le gouvernement.
Pour certains utilisateurs de Medicare, ces plans sont un moyen d'allonger votre argent lorsqu'il s'agit de couvrir le coût de vos franchises et copay.
Les comptes d'épargne Medicare ne sont pas aussi largement utilisés que vous pourriez le penser - probablement parce qu'il y a beaucoup de confusion sur qui est éligible et comment ils fonctionnent. Cet article couvrira les bases des comptes d'épargne Medicare, y compris les avantages et les inconvénients d'en avoir un.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne Medicare?
À l'instar des comptes d'épargne-santé financés par l'employeur (HSA), les comptes d'épargne Medicare sont une option pour les personnes qui ont des régimes d'assurance maladie privés à franchise élevée. La principale différence est que les MSA sont un type de plan Medicare Advantage, également connu sous le nom de Medicare Part C.
Pour être admissible à un MSA, votre plan Medicare Advantage doit avoir une franchise élevée. Les critères de ce qu'est une franchise élevée peuvent varier en fonction de l'endroit où vous vivez et d'autres facteurs. Votre MSA collabore ensuite avec Medicare pour vous aider à couvrir vos frais de santé.
Seule une poignée de prestataires proposent ces programmes. Pour certaines personnes, cela peut avoir un sens sur le plan financier, mais de nombreuses personnes s'inquiètent d'un régime d'assurance à franchise élevée. Pour ces raisons, seul un petit pourcentage de personnes sous Medicare utilisent des MSA.
La Kaiser Family Foundation estime que moins de 6000 personnes ont utilisé des MSA en 2019.
Les MSA sont vendus par des compagnies d'assurance privées qui concluent des contrats avec des banques pour créer les comptes d'épargne. Bon nombre de ces entreprises offrent la transparence en incluant une comparaison de leurs plans afin que les consommateurs comprennent leurs options.
Si vous avez un MSA, Medicare amorce qui compte avec une certaine somme d'argent au début de chaque année. Cet argent constituera un dépôt important, mais il ne couvrira pas la totalité de votre franchise.
L'argent déposé dans votre MSA est exonéré d'impôt. Tant que vous utilisez l'argent de votre MSA pour les frais de santé éligibles, le retrait est libre d'impôt. Si vous devez retirer de l'argent de votre MSA pour des frais non liés à la santé, le montant du retrait est soumis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de 50%.
À la fin de l'année, s'il reste de l'argent dans votre MSA, c'est toujours votre argent et il est simplement reporté à l'année suivante. Les intérêts peuvent s'accumuler sur l'argent dans un MSA.
Une fois que vous avez atteint votre franchise annuelle en utilisant le MSA, le reste de vos frais de santé éligibles à Medicare est couvert jusqu'à la fin de l'année.
Des plans de vision, des prothèses auditives et une couverture dentaire sont offerts si vous décidez de payer une prime supplémentaire pour eux, et vous pouvez utiliser le MSA pour les coûts associés. Ces types de services de santé ne comptent pas dans votre franchise. Les soins préventifs et les visites de bien-être peuvent également être couverts en dehors de votre franchise.
La couverture des médicaments sur ordonnance, également appelée Medicare Part D, n'est pas automatiquement couverte par un MSA. Vous pouvez souscrire une couverture Medicare Part D séparément, et l'argent que vous dépensez en médicaments sur ordonnance peut toujours provenir de votre compte d'épargne Medicare.
Cependant, les copay sur les médicaments ne seront pas pris en compte dans votre franchise. Ils compteront dans la limite de dépenses personnelles de Medicare Part D (TrOOP).
Avantages d'un compte d'épargne Medicare
- Medicare finance le compte, vous donnant de l'argent chaque année pour votre franchise.
- L'argent dans un MSA est libre d'impôt tant que vous l'utilisez pour vos frais de santé.
- Les MSA peuvent rendre financièrement réalisables des plans à franchise élevée, qui offrent souvent une couverture plus complète que Medicare d'origine.
- Une fois que vous avez atteint votre franchise, vous n'avez pas à payer pour les soins couverts par Medicare Part A et Part B.
Inconvénients d'un compte d'épargne Medicare
- Les montants déductibles sont extrêmement élevés.
- Si vous devez retirer de l'argent de votre MSA pour des frais non liés à la santé, les pénalités sont lourdes.
- Vous ne pouvez pas ajouter votre propre argent à un MSA.
- Une fois que vous avez atteint votre franchise, vous devez toujours payer votre prime mensuelle.
Qui est éligible à un compte d'épargne Medicare?
Certaines personnes éligibles à Medicare ne sont pas éligibles à un compte d'épargne Medicare. Vous n'êtes pas éligible pour un MSA si:
- vous êtes éligible à Medicaid
- vous êtes en soins palliatifs
- vous avez une maladie rénale en phase terminale
- vous bénéficiez déjà d'une couverture santé qui couvrirait tout ou partie de votre franchise annuelle
- vous vivez en dehors des États-Unis pendant la moitié de l'année ou plus
Que couvre un compte d'épargne Medicare?
Un compte d'épargne Medicare est nécessaire pour couvrir tout ce qui serait couvert par Medicare d'origine. Cela comprend Medicare Part A (soins hospitaliers) et Medicare Part B (soins de santé ambulatoires).
Étant donné que les plans de compte d'épargne Medicare sont des plans Medicare Advantage (Medicare Part C), le réseau de médecins et la couverture des soins de santé peuvent être plus complets que Medicare d'origine.
Un compte d'épargne Medicare ne couvre pas automatiquement la vision, les soins dentaires, les médicaments sur ordonnance ou les appareils auditifs. Vous pouvez ajouter ces types de couverture à votre plan, mais ils exigeront une prime mensuelle supplémentaire.
Pour voir quels plans d'assurance supplémentaires sont disponibles dans votre région si vous avez un MSA, contactez votre programme d'assistance d'assurance maladie (SHIP).
Les procédures cosmétiques et électives ne sont pas couvertes par un compte d'épargne Medicare. Les services qui n'ont pas été attribués par un médecin, tels que les procédures de soins de santé holistiques, la médecine alternative et les suppléments nutritionnels, ne sont pas couverts. La physiothérapie, les tests diagnostiques et les soins chiropratiques peuvent être couverts au cas par cas.
Combien coûte un compte d'épargne Medicare?
Si vous avez un compte d'épargne Medicare, vous devrez tout de même payer votre prime mensuelle Medicare Part B.
Vous devez également payer une prime pour vous inscrire à Medicare Part D séparément, car les comptes d'épargne Medicare ne couvrent pas les médicaments sur ordonnance et vous êtes légalement tenu d'avoir cette couverture.
Une fois que vous avez reçu votre dépôt initial, vous pouvez transférer l'argent de votre compte d'épargne Medicare vers un compte d'épargne fourni par une autre institution financière. Si vous choisissez de le faire, vous pouvez être soumis aux règles de cette banque concernant les soldes minimaux, les frais de transfert ou les taux d'intérêt.
Il existe également des pénalités et des frais pour retirer de l'argent pour autre chose que des dépenses de santé approuvées.
Quand puis-je m'inscrire à un compte d'épargne Medicare?
Vous pouvez vous inscrire à un compte d'épargne Medicare pendant la période électorale annuelle, entre le 15 novembre et le 31 décembre de chaque année. Vous pouvez également vous inscrire au programme lorsque vous vous inscrivez pour la première fois à Medicare Part B.
Quand un compte d'épargne Medicare vous convient-il?
Avant de vous inscrire à un MSA, vous devez vous poser deux questions clés:
- Quelle sera la franchise? Les plans avec MSA ont généralement une franchise très élevée.
- Quel sera le dépôt annuel de Medicare? Soustrayez le dépôt annuel du montant de la franchise et vous pourrez voir le montant de la franchise dont vous serez responsable avant que Medicare ne couvre vos soins.
Par exemple, si la franchise est de 4 000 $ et que Medicare contribue 1 000 $ à votre MSA, vous serez responsable des 3 000 $ restants avant que vos soins ne soient couverts.
Un compte d'épargne Medicare pourrait avoir du sens si vous dépensez beaucoup en primes élevées et que vous préférez affecter ces coûts à une franchise. Même si une franchise élevée peut vous donner un choc au début, ces plans plafonnent vos dépenses pour l'année afin que vous ayez une idée très claire du montant maximum que vous pourriez avoir à payer.
En d'autres termes, un MSA pourrait stabiliser ce que vous dépensez en soins de santé chaque année, ce qui vaut beaucoup en termes de tranquillité d'esprit.
Les plats à emporter
Les comptes d'épargne Medicare sont destinés à donner aux personnes qui bénéficient de Medicare une aide pour leur franchise, ainsi que plus de contrôle sur le montant qu'elles dépensent en soins de santé. Les franchises sur ces plans sont beaucoup plus élevées que les plans comparables. D'un autre côté, les MSA garantissent chaque année un acompte non imposable important sur votre franchise.
Si vous envisagez un compte d'épargne Medicare, vous voudrez peut-être parler à un planificateur financier ou appeler la ligne d'assistance Medicare (1-800-633-4227) pour voir si celui-ci vous convient.
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