La planification de la retraite comprend la détermination de vos options d'assurance maladie. Cela peut être un soulagement si votre employeur propose une assurance maladie comme prestation de retraite - mais cela peut également signifier beaucoup d'informations à considérer.
Vous ne savez peut-être pas comment votre régime de retraite affecte votre capacité à vous inscrire à Medicare. La bonne nouvelle est que vous n'avez pas à choisir l'un ou l'autre. Vous pouvez vous inscrire à Medicare et conserver vos prestations de retraité. De plus, utiliser les deux ensemble peut vous faire économiser de l'argent et étendre votre couverture.
Ce que vous devez savoir sur Medicare et vos prestations de retraite
Vous pourriez penser que vous ne pouvez pas avoir deux régimes d'assurance maladie à la fois, mais ce n'est pas le cas. Medicare peut fonctionner avec d'autres régimes d'assurance maladie, y compris les prestations de santé des retraités.
Ainsi, si votre employeur propose une assurance maladie comme prestation de retraité, vous pouvez choisir de l'accepter et de continuer à vous inscrire à Medicare. En fait, certains employeurs exigent que vous vous inscriviez à Medicare original (parties A et B) afin d'utiliser leurs prestations de santé pour retraités.
Dans la plupart des cas, Medicare agira en tant que principal payeur. Cela signifie que votre facture de services sera d'abord envoyée à Medicare. Medicare paiera une partie du coût. Ensuite, la facture sera envoyée à votre régime de santé des retraités.
Votre régime de soins de santé pour retraités sera le payeur secondaire, ce qui signifie qu'il paiera les coûts qui vous auraient autrement été facturés. Cela comprend les coûts tels que la coassurance, les quotes-parts et les franchises.
Selon le plan de retraite qui vous est proposé, vous pourriez également bénéficier d'une couverture pour des services que Medicare ne paie pas.
Et si vous bénéficiez déjà de Medicare?
Vous pouvez généralement conserver Medicare tout en acceptant vos prestations de retraité. C'est une bonne idée de s'inscrire à Medicare lorsque vous devenez éligible à 65 ans, même si vous n'êtes pas encore prêt à prendre votre retraite.
Vous pouvez choisir de vous inscrire uniquement à la partie A (assurance-hospitalisation) ou aux parties A et B (assurance médicale). Certaines personnes retardent leur inscription à la partie B pendant qu'elles travaillent encore et souscrivent à une assurance entreprise.
Si vous choisissez de souscrire aux parties A et B avant la retraite, vous paierez la prime de la partie B ainsi que la prime du régime d'assurance de votre employeur. En 2020, la prime de la partie B est de 144,60 $. La plupart des gens reçoivent la partie A sans prime.
Pendant que vous travaillez encore, le régime de santé de votre employeur sera le principal payeur et Medicare sera le deuxième payeur, prenant en charge les coûts restants. Après votre retraite, Medicare deviendra le principal payeur.
Le montant que vous payez pour Medicare ne changera pas. Mais gardez à l'esprit que vous devrez peut-être payer pour vos prestations de retraite une prime différente de celle que vous payiez avant la retraite.
Si vous êtes déjà inscrit à Medicare Part B lorsque vous prenez votre retraite, vous n'avez généralement pas besoin de modifier votre couverture. Si ce n'est pas le cas, vous devrez vous inscrire à la partie B une fois que vous prendrez votre retraite.
Medicare considère la retraite comme un événement qualifié pour une inscription spéciale. Cela signifie que vous pouvez modifier votre couverture même s'il ne s'agit pas actuellement d'une période d'inscription à Medicare.
Et si vous n'êtes pas déjà sous Medicare?
Si vous prenez votre retraite avant l'âge de 65 ans, il se peut que vous utilisiez déjà vos prestations de retraité avant de devenir éligible à Medicare.
Certains plans de santé pour retraités vous obligeront à vous inscrire à Medicare une fois que vous aurez atteint l'âge de 65 ans et que vous souscriviez aux parties A et B, mais ce n'est pas le cas de tous les plans. Le service des avantages sociaux de votre employeur ou le plan de santé de votre employeur devrait vous informer bien à l'avance si cela est nécessaire.
Une fois que vous vous êtes inscrit à Medicare, il deviendra votre principal payeur. Si vous choisissez de conserver vos prestations de retraité, elles deviendront votre payeur secondaire.
Quels sont les types de prestations de retraite les plus courants?
Les employeurs n'offrent pas tous des avantages aux retraités dans le cadre de leurs avantages sociaux, mais beaucoup le font. Une étude de la Kaiser Family Foundation a révélé qu'en 2018, les prestations aux retraités étaient offertes par:
- 49% des grandes entreprises publiques
- 21% des grandes entreprises privées à but non lucratif
- 10% des grandes entreprises privées à but lucratif
Vous pourriez aussi avoir des avantages à travailler pour le gouvernement fédéral ou à servir dans les forces armées. Les règles de fonctionnement de Medicare avec chaque type de prestation peuvent varier.
Avantages pour les vétérans
Ces avantages fonctionnent avec Medicare d'une manière différente des autres avantages pour les retraités. Les vétérans et leurs familles sont admissibles à un programme d'assurance maladie appelé Tricare.
Afin de continuer à utiliser Tricare une fois que vous êtes éligible à Medicare, vous devrez vous inscrire à Medicare d'origine. Contrairement à la plupart des autres régimes d'assurance et Medicare, Tricare et Medicare n'ont pas de relation standard de payeur primaire et secondaire.
Au lieu de cela, les services que vous recevez auprès des prestataires de soins de santé de la Veterans Administration (VA) seront couverts par vos prestations d'ancien combattant, tandis que les services que vous recevez dans d'autres établissements seront couverts par Medicare. Tous les services que vous recevez qui ne sont pas couverts par Medicare seront pris en charge par Tricare.
Avantages sociaux des employés fédéraux (FEHB)
Les employés du gouvernement fédéral et leurs familles sont éligibles aux prestations de santé des employés fédéraux (FEHB). Vous pouvez conserver votre plan FEHB après votre retraite tant que vous remplissez les conditions fixées.
En règle générale, cela comprend le fait d'être admissible à la retraite et d'avoir travaillé pendant un certain nombre d'années avec votre employeur fédéral. Une fois que vous prendrez votre retraite, Medicare sera le principal payeur et votre plan FEHB sera le payeur secondaire.
Les plans FEHB ne vous obligent pas à vous inscrire à la partie B. Vous pouvez choisir de vous inscrire uniquement à la partie A. Cela vous donnerait une couverture supplémentaire pour les séjours à l'hôpital et les soins de longue durée à l'hôpital sans prime supplémentaire. Si vous choisissez de vous inscrire à la partie B, vous paierez la prime de la partie B ainsi que la prime de votre plan FEHB.
Vos coûts dépendront de votre plan FEHB spécifique, mais la plupart des plans couvrent plus que Medicare d'origine.
Avantages des retraités parrainés par les employés
Votre employeur peut vous offrir des avantages à la retraite de différentes manières.
Une option est de vous permettre de continuer à utiliser le régime de santé que vous aviez pendant votre emploi. Selon les règles de votre employeur, vous devrez peut-être vous inscrire aux parties A et B de Medicare pour rester sur votre plan.
Votre prime peut changer une fois que vous prenez votre retraite. Le service des ressources humaines de votre employeur devrait vous dire à quoi vous attendre de votre régime après la retraite. Medicare sera le principal payeur et votre plan parrainé par l'employeur sera secondaire.
Une autre option proposée par certains employeurs est une politique Medicare Advantage (partie C) ou Medigap. Ce ne sont pas des plans séparés, mais ils peuvent rendre vos prestations Medicare plus abordables.
Avoir un régime parrainé par l'employeur peut réduire vos primes et vos dépenses personnelles. Mais cela pourrait également limiter vos options. Plutôt que de comparer et de choisir parmi tous les plans Medicare Advantage ou Medigap de votre région, vous devrez vous inscrire à celui auquel votre employeur participe.
COBRA
COBRA est une loi qui vous permet, à vous et à votre famille, de rester sur le plan de santé de votre ancien employeur même si vous n'êtes plus employé. Contrairement aux autres prestations de retraite, COBRA n'est pas permanente. Vous pouvez rester sur COBRA pendant 18 à 36 mois.
Vous pouvez utiliser COBRA et Medicare ensemble si vous vous êtes déjà inscrit à Medicare avant le début de votre couverture COBRA. Dans ce cas, Medicare sera le payeur principal et votre plan COBRA sera le payeur secondaire.
Si vous devenez admissible à Medicare pendant la couverture COBRA, vos prestations COBRA prendront fin.
Autres types de plans
Vous pourriez avoir des avantages à la retraite provenant d'une autre source, comme l'appartenance à un syndicat. Dans ce cas, votre régime sera très probablement soumis aux mêmes règles que les prestations d'employeur. Medicare sera le payeur secondaire et votre plan prendra en charge certains des coûts supplémentaires.
Comment les éléments de Medicare fonctionnent-ils avec les prestations de retraite?
Chaque partie de Medicare interagit avec les prestations des retraités à sa manière. Les pièces de Medicare couvrent différents services et ont leurs propres règles et frais.
Partie A
La plupart des gens choisissent de s'inscrire à la partie A avec leurs prestations de retraité, même s'ils ne s'inscrivent pas à la partie B. L'une des raisons en est le coût.
La partie A est gratuite pour la plupart des gens. Cela signifie que vous pouvez obtenir gratuitement une couverture supplémentaire pour les séjours à l'hôpital ou dans les établissements de soins infirmiers.
Tout le monde ne reçoit pas la partie A gratuitement. Vous devez avoir accumulé suffisamment de crédits de travail de la sécurité sociale pour être admissible. Les crédits sont gagnés au taux de 4 par an, et vous en aurez besoin de 40 pour prendre votre retraite. Bien que vous ayez souvent suffisamment de crédits pour être admissible au moment de votre retraite, ce n'est pas toujours le cas.
Par exemple, si vous avez déménagé aux États-Unis plus tard dans votre vie professionnelle, vous n'aurez peut-être pas assez de crédits et devrez payer une prime pour la partie A. Dans ce cas, cela pourrait vous faire économiser de l'argent en ne vous inscrivant pas du tout à Medicare et utilisez simplement vos prestations de retraité.
Si vous choisissez de vous inscrire à la partie A, Medicare sera le principal payeur pour tout séjour à l'hôpital.
Partie B
La partie B est une assurance médicale. La plupart des gens paient la prime standard pour la partie B, mais vous paierez plus si votre revenu individuel est supérieur à 87 000 $. Vous paierez votre prime de la partie B en plus de toute prime associée à votre régime d'avantages sociaux pour retraités.
La partie B sera votre principal payeur. Medicare paie 80% du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services. Vos prestations de retraité seront le deuxième payeur, ils paieront donc les 20% restants. Ils paieront également probablement pour des services que Medicare ne couvre pas.
Gardez à l'esprit que payer deux primes n'a pas de sens pour tout le monde. En fonction de votre budget et de vos besoins en matière de soins de santé, vous n'aurez peut-être besoin que de vos prestations de retraité ou uniquement de Medicare d'origine.
Vous pouvez comparer ce que votre régime de retraite couvre avec la couverture Medicare pour déterminer ce qui vous convient le mieux. C'est votre choix de conserver vos prestations de retraité, d'utiliser Medicare ou d'utiliser les deux ensemble.
Partie C (Medicare Advantage)
Vous n'avez normalement pas besoin d'un plan de retraite avec un plan Medicare Advantage. Les plans de la partie C sont proposés par des entreprises privées qui contractent avec Medicare et sont tenues de fournir la même couverture que Medicare.
En règle générale, les plans Advantage offrent une couverture pour les services que Medicare ne paie pas, tels que les soins dentaires, les dépistages visuels et les services auditifs. Ils ont également des primes, des franchises, des quotes-parts et d'autres coûts différents.
Les plans Advantage dont vous disposez dépendront de votre état. Vous pouvez acheter des plans sur le site Web de Medicare et voir s'ils correspondent à votre budget et à vos besoins en matière de soins de santé. Si vous trouvez un plan qui offre une couverture, qui répond à vos besoins et qui est plus abordable, vous pouvez choisir de l'acheter et de supprimer vos prestations de retraite.
Partie D
La partie D concerne la couverture des médicaments sur ordonnance. Medicare d'origine n'offre pas de couverture pour les ordonnances, de sorte que de nombreuses personnes choisissent d'acheter un plan supplémentaire de la partie D.
L'utilisation de vos prestations de retraité avec Medicare peut éliminer le besoin d'un plan de la partie D. La plupart des régimes de santé des retraités offrent une couverture pour les ordonnances. Cela signifie que vous pouvez utiliser votre plan de retraite avec Medicare d'origine et obtenir une couverture pour vos ordonnances sans avoir à acheter un plan de la partie D.
Supplément Medicare (Medigap)
Un plan Medigap, également connu sous le nom de plan de supplément Medicare, est un plan supplémentaire qui prend en charge certains des coûts directs de Medicare d'origine. Vous pouvez choisir parmi 10 plans Medigap différents. Chacun couvre une combinaison différente de coassurances, de franchises et d'autres frais.
Les plans Medigap ont des primes qui leur sont associées. Le coût des plans varie en fonction de votre état et du plan que vous choisissez. Il n'est probablement pas nécessaire d'avoir un plan Medigap et des prestations de retraité ensemble. Vos prestations de retraité agiront en tant que payeur secondaire et couvriront bon nombre des mêmes coûts qu'un plan Medigap.
Les plats à emporter
Vous pouvez utiliser vos prestations de retraité et Medicare ensemble pour obtenir encore plus de couverture
Medicare sera votre principal payeur et vos prestations de retraite seront secondaires. Cela signifie que vous aurez moins de frais à payer
Dans la plupart des cas, c'est à vous de décider si vous choisissez de vous inscrire à Medicare avec vos prestations de retraité; cependant, certains employeurs et programmes exigent que vous vous inscriviez à Medicare d'origine pour utiliser vos avantages
La meilleure solution pour vous dépendra de votre budget et de vos besoins en matière de soins de santé
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