- Le programme Federal Employee Health Benefit (FEHB) fournit une assurance maladie aux employés fédéraux et à leurs personnes à charge.
- Les employeurs fédéraux peuvent conserver la FEHB après la retraite.
- La FEHB peut couvrir les conjoints et les enfants jusqu'à 26 ans, même pendant la retraite.
- FEHB et Medicare peuvent être utilisés ensemble pour couvrir les services médicaux.
Si vous êtes un employé fédéral qui envisage de prendre sa retraite, vous vous demandez peut-être comment tirer le meilleur parti de vos prestations de santé fédérales une fois que vous serez éligible à Medicare. Vous pourrez peut-être utiliser à la fois vos prestations de santé pour les employés fédéraux (FEHB) et Medicare pour obtenir une couverture plus complète et économiser de l'argent.
Vous avez différentes options pour faire cela. La combinaison qui vous convient le mieux dépendra de votre situation personnelle, y compris de votre budget, de votre état de santé et des plans Medicare Advantage disponibles dans votre région.
Que sont les prestations de santé des employés fédéraux (FEHB)?
Les prestations de santé des employés fédéraux (FEHB) sont disponibles pour les employés du gouvernement fédéral ou les retraités. Les membres de la famille et les survivants des employés sont également éligibles. Selon le service de recherche du Congrès, plus de 4 millions d'Américains sont éligibles à la FEHB, y compris des politiciens et leur personnel, des employés d'agences gouvernementales, des travailleurs du service postal et des militaires en service actif.
Le programme FEHB comprend plus de 250 choix d'assurance maladie pour les employés fédéraux. Bien que certains régimes ne soient disponibles que pour les employés occupant certains rôles, comme l'armée, la plupart des employés fédéraux auront le choix entre plusieurs options.
Les employés fédéraux peuvent choisir parmi des types de plans comme les frais de service (FFS), l'organisation de maintenance des soins de santé (HMO) et l'organisation de fournisseur privilégié (PPO). En tant qu'employé fédéral, vous pouvez choisir un plan qui correspond à votre budget et aux besoins de votre famille.
Puis-je conserver FEHB après ma retraite?
Vous pouvez conserver votre régime FEHB après votre départ à la retraite tant que vous remplissez quelques conditions. La première est que vous devrez passer par le processus de retraite, pas seulement quitter votre emploi fédéral. Vous ne pourrez pas conserver votre plan FEHB si vous quittez votre emploi dans d'autres circonstances que la retraite.
La deuxième condition est que vous devez avoir été inscrit à votre plan FEHB actuel pendant au moins cinq ans ou pendant toute la période depuis votre inscription initiale.
Donc, si vous ne commencez un emploi fédéral que plus tard dans votre carrière, vous pouvez prendre votre retraite plus tôt que cinq ans tout en conservant votre plan FEHB. Par exemple, si vous commencez un emploi fédéral à 59 ans et que vous vous inscrivez à un plan FEHB, vous pouvez le conserver même si vous prenez votre retraite à 62 ans.
Comment FEHB fonctionne-t-il si vous bénéficiez de Medicare?
Vous serez éligible à Medicare une fois que vous aurez 65 ans. Si vous avez une assurance maladie d'un plan FEHB, vous pouvez l'utiliser avec Medicare. Vous pouvez faire quelques combinaisons de Medicare et de votre plan FEHB en fonction de votre situation.
Comprendre les éléments de Medicare et comment ils fonctionnent ensemble est essentiel pour décider si l'utilisation conjointe de FEHB et de Medicare vous convient.
Medicare Part A et FEHB
Medicare Part A est la couverture hospitalière. Il couvre les séjours à l'hôpital ou dans les établissements de soins de longue durée. Cette couverture est normalement gratuite, donc pour la plupart des gens, l'utilisation de la partie A est logique. Tant que vous avez travaillé pendant au moins 10 ans et gagné suffisamment de crédits de travail de la sécurité sociale, la partie A sera sans prime. Cela signifie que vous aurez une couche supplémentaire de couverture sans avoir à payer de prime supplémentaire.
Lorsque vous avez Medicare et FEHB, Medicare est le principal payeur une fois que vous prenez votre retraite. Pendant que vous travaillez encore, votre plan FEHB sera votre principal payeur et Medicare entrera en vigueur en tant que secondaire. Cependant, une fois que vous avez pris votre retraite, le principal payeur sera toujours Medicare et votre plan FEHB sera secondaire.
Cela signifie que si vous êtes admis à l'hôpital et que vous utilisez Medicare Part A avec FEHB, Medicare paiera en premier. Des frais supplémentaires tels que les franchises ou les montants de coassurance peuvent être payés par votre FEHB en fonction de votre plan.
Si vous souhaitez bénéficier d'une couverture de la partie A avec votre plan FEHB, vous devrez vous inscrire à Medicare. Vous pouvez vous inscrire aussi tôt que trois mois avant votre 65e anniversaire ou aussi tard que trois mois après. Vous serez automatiquement inscrit si vous êtes déjà à la retraite et que vous recevez des prestations de la sécurité sociale ou du conseil de retraite des chemins de fer. Vous devrez vous inscrire si vous ne recevez pas encore de prestations de retraite.
Medicare Part B et FEHB
Medicare Part B est une assurance médicale. Il couvre des services tels que les visites chez le médecin, les références de spécialistes et l'équipement médical. Contrairement à la partie A, la plupart des gens paient une prime pour la partie B.
En 2020, la prime standard de la partie B est de 140,60 $. Votre prime sera plus élevée si vous avez un revenu supérieur à 87 000 $. Vous paierez cette prime en plus de la prime de votre plan FEHB si vous utilisez les deux ensemble.
Même si vous payez deux primes, utiliser ensemble FEHB et la partie B est souvent un bon choix. Tout comme avec la couverture de la partie A, Medicare est le principal payeur une fois que vous avez pris votre retraite. Medicare Part B paie 80% pour les services couverts. Lorsque vous utilisez la partie B avec un plan FEHB, votre plan FEHB peut couvrir les 20% dont vous seriez responsable avec la partie B seule. L'utilisation d'un plan FEHB avec Medicare Part B fonctionne comme un supplément Medicare ou un plan Medigap. Cependant, votre plan FEHB paiera également pour une couverture que Medicare ne paie pas.
Vos besoins et votre budget en matière de soins de santé peuvent vous aider à déterminer si la combinaison de la partie B et de la FEHB est logique pour vous. Par exemple, si vous avez un plan FEHB avec une prime de 60 $ par mois et que vous êtes admissible à la prime standard de la partie B, vous paierez 200,60 $ par mois pour l'assurance.
Si vous souffrez d'une maladie chronique telle que le diabète qui nécessite plusieurs tests et des visites chez le médecin, votre montant de coassurance de 20% Medicare pourrait facilement s'élever à plus de 60 $ supplémentaires par mois. Dans ce scénario, il serait logique d'utiliser la FEHB et Medicare ensemble pour obtenir la couverture la plus complète.
La FEHB est également plus susceptible de couvrir les coûts tels que les procédures dentaires ou les médicaments que Medicare ne paie pas. En utilisant les deux plans ensemble, vous pouvez vous assurer d'être couvert pour tout ce qui se présente.
Medicare Part C et FEHB
Ensemble, les parties A et B de Medicare sont connues sous le nom de Medicare original. Vous pouvez utiliser Medicare original parallèlement à un plan FEHB pour maximiser votre couverture. Cependant, les choses sont légèrement différentes si vous envisagez un plan Medicare Part C ou Medicare Advantage.
Un plan Medicare Advantage est un plan d'assurance maladie proposé par une entreprise privée qui conclut un contrat avec Medicare pour fournir une couverture. Les plans Advantage couvrent tous les services de Medicare d'origine et ajoutent souvent une couverture pour les médicaments, les soins de la vue, les soins dentaires, etc.
Vous n'aurez peut-être pas besoin de votre plan FEHB si vous choisissez de souscrire à un plan Advantage. Puisqu'un plan Advantage remplace le plan Medicare d'origine et a une couverture plus étendue, votre plan FEHB pourrait ne pas offrir beaucoup d'avantages supplémentaires.
Si vous choisissez de prendre un plan Medicare Advantage au lieu de votre plan FEHB, vous devez suspendre votre plan FEHB au lieu de l'annuler. De cette façon, vous serez en mesure de récupérer votre plan FEHB à l'avenir si votre plan Advantage ne fonctionne plus pour vous.
Un plan Advantage peut ne pas avoir de sens dans tous les cas, surtout si vous avez déjà une couverture FEHB. Les plans Advantage ont leurs propres primes et coûts. En fonction de votre plan FEHB et des plans Advantage disponibles, cela peut être plus coûteux que d'utiliser la partie B et FEHB ensemble.
De plus, de nombreux plans Advantage utilisent des réseaux. Cela pourrait signifier que vous devrez changer de médecin et d'autres spécialistes si vous quittez votre plan FEHB pour un plan Advantage.
Cependant, s'il existe des plans Advantage disponibles dans votre région qui correspondent à votre budget, cela pourrait vous faire économiser de l'argent en suspendant votre plan FEHB et en utilisant un plan Advantage à la place. En fin de compte, le choix se résume aux plans qui s'offrent à vous et à vos besoins médicaux spécifiques. Vous pouvez rechercher les plans Advantage disponibles dans votre région à l'aide de l'outil de recherche de plans du site Web Medicare.
Medicare Part D et FEHB
Medicare Part D est la couverture des médicaments sur ordonnance. L'assurance-médicaments d'origine est très limitée, donc l'ajout de la partie D aide souvent les bénéficiaires à payer leurs médicaments.
Tous les plans FEHB offrent une couverture de prescription. Donc, si vous conservez votre plan FEHB avec Medicare d'origine, vous n'avez pas besoin de la partie D.
Pouvez-vous choisir FEHB au lieu de Medicare?
Dans la plupart des cas, vous pouvez choisir de ne pas utiliser votre couverture Medicare et de continuer à utiliser votre plan FEHB. Medicare est un plan facultatif, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin d'avoir une couverture de la partie A ou de la partie B. Cependant, il existe une exception. Si vous êtes inscrit à TRICARE, un plan FEHB pour les militaires, vous devrez vous inscrire à Medicare d'origine pour conserver votre couverture.
Si vous avez un autre plan FEHB, le choix vous appartient. Vous pouvez décider de ce qui convient le mieux à votre budget et à vos besoins. Gardez à l'esprit, cependant, que Medicare Part A est normalement gratuit. Avoir la partie A comme couverture supplémentaire en cas d'hospitalisation est une bonne idée pour la plupart des gens puisqu'ils bénéficient d'une protection supplémentaire sans payer de frais plus élevés.
Bien que vous n'ayez pas à vous inscrire à la partie B pendant votre période d'inscription initiale, si vous décidez que vous le souhaitez plus tard, vous paierez des frais d'inscription tardive. Cette règle ne s'applique que si vous êtes déjà à la retraite lorsque vous devenez admissible à la partie B. Si vous travaillez toujours, vous pouvez vous inscrire à la partie B une fois que vous prenez votre retraite. Vous aurez jusqu'à huit mois pour vous inscrire avant de devoir payer une pénalité de retard. Il n'y a pas de pénalité de retard pour la partie A.
Les conjoints des employés fédéraux qui ont FEHB peuvent-ils garder FEHB?
Votre conjoint peut garder FEHB tant que vous êtes éligible. Votre plan FEHB peut vous couvrir, vous, votre conjoint et vos enfants jusqu'à 26 ans, même après votre départ à la retraite. Votre conjoint peut également bénéficier de Medicare aux côtés de la FEHB. Contrairement aux plans FEHB, les plans Medicare sont individuels. Vous ne pouvez pas ajouter quelqu'un à un plan Medicare, bien que vous puissiez devenir éligible grâce au crédit au travail d'un conjoint.
L'utilisation de FEHB parallèlement à Medicare fonctionne de la même manière pour les conjoints couverts que pour le bénéficiaire principal couvert. Ils peuvent choisir n'importe quelle combinaison de composants Medicare et un plan FEHB.
La ligne du bas
L'utilisation conjointe de FEHB et de Medicare peut couvrir vos besoins de santé à la retraite. Vous pouvez conserver la couverture FEHB pour vous-même, votre conjoint et vos enfants jusqu'à 26 ans après votre retraite. Medicare sera le principal payeur et votre FEHB sera le deuxième payeur.
Selon le montant de votre prime et vos problèmes de santé, le fait d'avoir les deux plans pourrait vous faire économiser de l'argent à long terme. Cependant, l'inscription à Medicare est facultative, sauf si vous avez TRICARE. Votre budget et votre situation détermineront si le maintien de FEHB et l'inscription à Medicare ont un sens pour vous.
